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近日,一則有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的日常新聞并未引起大家重視。即大眾點(diǎn)評(píng)、唯品會(huì)、亞馬遜、當(dāng)當(dāng)?shù)?0多家電商平臺(tái)接入螞蟻金服的消費(fèi)金融產(chǎn)品“花唄”。
此前,花唄只是“寄生”在淘寶、天貓的業(yè)務(wù)上。虎嗅也曾接觸過(guò)一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)業(yè)者,他們一致認(rèn)為,自己與螞蟻花唄、京東白條的優(yōu)勢(shì)是能跨平臺(tái),且螞蟻花唄與京東白條都是服務(wù)與自己的電商產(chǎn)業(yè)鏈,平臺(tái)電商間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系決定了在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上會(huì)形成天然隔閡。
花唄走出淘寶系,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融混戰(zhàn)打響
但隨著花唄走出淘寶系,之前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)創(chuàng)業(yè)者所說(shuō)的孤立現(xiàn)象已經(jīng)打破,所以對(duì)多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)業(yè)公司(網(wǎng)購(gòu)分期類(lèi)產(chǎn)品)而言,與巨頭正面激戰(zhàn)已無(wú)法避免。對(duì)于此話題,虎嗅詢問(wèn)過(guò)兩家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)業(yè)公司,其中一家以“暫時(shí)不便回答”進(jìn)行了回絕,另一家未進(jìn)行正面回答。可見(jiàn),互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)業(yè)公司并不想將此話題放大。
電商巨頭在消費(fèi)金融推進(jìn)最早的應(yīng)該算京東。在2014年2月 “京東白條”正式對(duì)外公測(cè),主要面向部分有公測(cè)資格的京東會(huì)員,支持3-24期分期付款,提供最長(zhǎng)30天的免息期。到10月份,京東又推出“校園白條”。
12月,螞蟻金服的花唄開(kāi)始公測(cè),試運(yùn)行階段放出的消費(fèi)貸款額度不超過(guò)5000元,今年4月正式上線后,在消費(fèi)額度進(jìn)行了放寬,可根據(jù)用戶此前的購(gòu)物消費(fèi)金額,還與個(gè)人信用數(shù)據(jù)相關(guān)。
具體的產(chǎn)品形態(tài)方面,花唄和白條最要分為兩大類(lèi):一類(lèi)是賒銷(xiāo),另一類(lèi)是分期付款消費(fèi),后者是主流。與之對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)業(yè)公司,比較有代表性公司為趣分期與分期樂(lè)。這兩家公司成立均不到兩年,但在2014年內(nèi)都取得了過(guò)億美金融資。
還有一類(lèi)是由銀監(jiān)會(huì)從2010年開(kāi)始試點(diǎn)發(fā)牌的消費(fèi)金融公司,其中大部分有銀行背景,而又具備互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)的當(dāng)前只有“馬上消費(fèi)”,由原京東聯(lián)席懂事長(zhǎng)趙國(guó)慶于2015年初創(chuàng)立,6月底開(kāi)始在重慶地區(qū)進(jìn)行試運(yùn)營(yíng)。
此外,還有人人網(wǎng)旗下的人人分期,99分期、Wecash閃銀、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期等。 如今,購(gòu)物分期消費(fèi)混戰(zhàn)已經(jīng)打響,而大部分分期類(lèi)產(chǎn)品對(duì)BAT表以“合作共贏”姿態(tài),的確,支付寶就是這些分期類(lèi)產(chǎn)品的一種重要在線結(jié)算方式。
此前,趙國(guó)慶對(duì)虎嗅說(shuō),“阿里、京東、蘇寧(消費(fèi)金融)只能在自己的生態(tài)中進(jìn)行。我不做閉環(huán),切入他們的交易場(chǎng)景,我只做風(fēng)控、放款,然后銀聯(lián)、支付寶跟我連接就好了。”
然而,當(dāng)前分期類(lèi)產(chǎn)品與支付寶(螞蟻金服)亦敵亦友的關(guān)系愈加明顯,對(duì)前者而言,支付寶是工具合作伙伴,但是要支付渠道費(fèi)用的,支付寶并不排斥,而自己推出花唄,就是要在在渠道收入之外,攻下更廣闊的消費(fèi)金融市場(chǎng)。
與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)業(yè)者已開(kāi)始警覺(jué),一方面,他們顧慮是支付寶既是自己業(yè)務(wù)的重要渠道,用戶基礎(chǔ)龐大,難以割舍。另一方面,花唄除了消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)屬性外,在淘寶系外的平臺(tái)正以支付工具的形態(tài)嵌入,無(wú)論是用戶使用效率還是結(jié)算效率,花唄的優(yōu)勢(shì)明顯。
上升到阿里消費(fèi)金融戰(zhàn)略上,其部下兩步大棋:1)2014年?duì)款^籌備浙江網(wǎng)商銀行已于今年6月開(kāi)業(yè),其消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)未來(lái)可與花唄打通;2)今年年初,推出信用管理工具“芝麻信用”,在上月新版支付中更新了信用積辦簽證,成為花唄用戶的資質(zhì)審核主要途徑。
花唄作為阿里消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的“排頭兵”,走出淘寶系的步伐要加快。螞蟻花唄運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人郝穎表示,按螞蟻金服的計(jì)劃,今年上半年,80%的主流電商平臺(tái)都已經(jīng)用上花唄,而且還將有大量的線下場(chǎng)景支付花唄。
分期類(lèi)產(chǎn)品又如何突圍
從用戶與消費(fèi)領(lǐng)域來(lái)看,趣分期、樂(lè)分期都是聚焦在校大學(xué)生,合作平臺(tái)是以3C數(shù)碼為主。馬上消費(fèi)則鎖定在白領(lǐng)人群,切入租房、教育領(lǐng)域。花唄面向所有所有的支付寶用戶,實(shí)物交易的電商平臺(tái)為主。可見(jiàn),走出淘寶系的花唄正暗中圍剿。
分期類(lèi)產(chǎn)品集中在校園市場(chǎng),是抓住了國(guó)內(nèi)在校學(xué)生無(wú)法辦理信用卡的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。無(wú)論是趣分期、分期樂(lè),還是馬上消費(fèi),第一單都要面簽,分期樂(lè)與趣分期是校園經(jīng)理負(fù)責(zé),馬上消費(fèi)在重慶試點(diǎn)有三個(gè)門(mén)店。面簽的目的還是實(shí)名資質(zhì)審核,避免騙貸情況,方便催帳,從而降低壞賬。但花唄與京東白條并不需要這一環(huán)節(jié),但京東白條缺乏支付寶這樣有市場(chǎng)影響力的工具,而不能走出京東系。
那現(xiàn)在的分期類(lèi)產(chǎn)品如何突圍?擴(kuò)大邊界是對(duì)的,但不意味著往所有的方向擴(kuò)。比如買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房等大宗交易消費(fèi),其會(huì)滲透到產(chǎn)業(yè)鏈金融之中,在汽車(chē)后市場(chǎng)有專(zhuān)業(yè)的玩家將實(shí)物銷(xiāo)售與服務(wù)進(jìn)行捆綁,其性價(jià)比優(yōu)勢(shì)是分期類(lèi)產(chǎn)品無(wú)法媲美的。
那還有哪些方向,虎嗅概況三個(gè)方向僅供參考:
√去平臺(tái)化
分期類(lèi)產(chǎn)品將合作方延展到平臺(tái)(渠道)上游,即品牌廠家。畢竟平臺(tái)是多方面的,而品牌廠商是唯一的,還有,渠道工具化優(yōu)勢(shì)比不過(guò)支付工具型。事實(shí)上,品牌廠商也看到這一機(jī)會(huì)點(diǎn),海爾與紅星美凱龍合資持牌的“海爾消費(fèi)金融有限公司”。
√低頻高質(zhì)服務(wù)
現(xiàn)有的分期類(lèi)產(chǎn)品都是集中在實(shí)物電商領(lǐng)域,而更廣闊的低頻高質(zhì)服務(wù)還未滲透,如旅游、租房、教育、親子、養(yǎng)老、醫(yī)療健康等領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)業(yè)者可以與服務(wù)O2O、OTA等平臺(tái)合作,將信用消費(fèi)與優(yōu)惠折扣捆綁。不過(guò),相比實(shí)物的信用消費(fèi),服務(wù)的信用消費(fèi)面臨的壞賬風(fēng)險(xiǎn)會(huì)高。
√信貸提現(xiàn)
和信用卡消費(fèi)一樣,現(xiàn)在的分期類(lèi)產(chǎn)品都是在交易端進(jìn)行結(jié)算,不可提現(xiàn),但信用卡套現(xiàn)已成常態(tài)。因此,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)業(yè)公司能否把這一灰色產(chǎn)業(yè)部分透明化、規(guī)范化,明確自己消費(fèi)用途,變成小額信貸,這對(duì)消費(fèi)者極具吸引力,但逾期和壞賬風(fēng)險(xiǎn)是最高的,面臨的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也最大。
富貴險(xiǎn)中求,分期類(lèi)產(chǎn)品的職能漸變
其實(shí)花唄走出淘寶系對(duì)其他分期類(lèi)產(chǎn)品的影響也有一定的局限性,受限于花唄最高消費(fèi)額度(目前上限為 3 萬(wàn)),多平臺(tái)同時(shí)消費(fèi)很容易出現(xiàn)超支,而如果未在分期還款期(每月1日-10日,當(dāng)月應(yīng)還金額不超過(guò)上月應(yīng)還金額的90%),是不能享用分期服務(wù)的,這也是其他分期產(chǎn)品獨(dú)立互不受限的原因,且他們會(huì)通過(guò)商家補(bǔ)貼折扣來(lái)進(jìn)行拉新,工具化的花唄不會(huì)這么做。
補(bǔ)貼和業(yè)務(wù)量擴(kuò)大,勢(shì)必加大分期類(lèi)產(chǎn)品的資金壓力,因?yàn)榇蟛糠址制诋a(chǎn)品是未能持有銀監(jiān)會(huì)發(fā)放的消費(fèi)金融許可牌照,所以不能吸收企業(yè)存款。我們能看到過(guò)去一年多來(lái),分期類(lèi)產(chǎn)品會(huì)密集融資。而花唄走出淘寶系,圍剿分期分期類(lèi)消費(fèi)產(chǎn)品的同時(shí),也一同造勢(shì)培育網(wǎng)購(gòu)信用消費(fèi),分期類(lèi)產(chǎn)品要突圍,需要加速搶占市場(chǎng)份額,靠融資那支撐墊付資金缺口已不可能。
所以大部分分期類(lèi)產(chǎn)品會(huì)選擇和P2P平臺(tái)合作或者開(kāi)設(shè)自己的P2P業(yè)務(wù)。近期,央行聯(lián)合有關(guān)部委推出《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定P2P平臺(tái)必須備案,并將資金存管在符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。所以出于系統(tǒng)開(kāi)發(fā)及運(yùn)營(yíng)成本的考慮,未來(lái)銀行會(huì)選擇有實(shí)力的P2P品臺(tái)合作,多數(shù)P2P平臺(tái)會(huì)經(jīng)歷關(guān)門(mén)和兼并的洗牌。
降息、寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品收益集體下滑以及A股的不確定性等因素,促使一部分閑置資金進(jìn)入到P2P平臺(tái),而流動(dòng)性管理及資金配置效率會(huì)成為P2P平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,因此對(duì)分期類(lèi)產(chǎn)品利好,有良性可持續(xù)的拆借生態(tài),此時(shí)站在P2P品臺(tái)角度反觀分期類(lèi)產(chǎn)品已經(jīng)漸變有信貸配置職能。
一、網(wǎng)站文字方面的體驗(yàn),文字是我們的一種文化,源遠(yuǎn)流長(zhǎng),但是對(duì)于當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來(lái)說(shuō),很少有人會(huì)坐在電腦前去瞅這些文字具體描述的是什么,尤其是那種大篇幅的文字,密集的堆在一起,所以往往用戶都會(huì)有一種字太多,不想看的想法,并且對(duì)于商城來(lái)說(shuō)這一點(diǎn)尤為重要。所以建網(wǎng)站網(wǎng)站要避免這種過(guò)多的文字展示,相反可以采用圖片加少量文字描述的方式來(lái)對(duì)頁(yè)面的內(nèi)容進(jìn)行表達(dá),通常的形式是一張大圖配上一個(gè)商品的標(biāo)題,再加上價(jià)格標(biāo)簽即可,在排版方面越簡(jiǎn)潔越好,同時(shí)控制圖片的大小,注意留白,大概一行五個(gè)或者四個(gè)產(chǎn)品即可。確保訪客在不影響瀏覽的情況下,羅列出足夠的商品。因?yàn)槿绻麍D片排列密集一樣會(huì)造成瀏覽障礙,影響體驗(yàn)。
二、產(chǎn)品圖片應(yīng)盡量做到美觀,必要時(shí)可以通過(guò)圖片處理軟件修圖,但不能處理的太多虛假,比如給產(chǎn)品加特效什么的是影響體驗(yàn)的行為,畢竟對(duì)于用戶來(lái)說(shuō),真正想關(guān)注的是商品具體長(zhǎng)什么樣,是否是實(shí)物拍攝等等,在處理圖片時(shí)在要不變形、不遮蓋的基礎(chǔ)上,使圖片更清晰的呈現(xiàn)在訪客面前。如果看不清楚,圖片模糊,是很難讓人有購(gòu)買(mǎi)的欲望的。
三、企業(yè)產(chǎn)品的宣傳介紹,對(duì)于建的商城網(wǎng)站來(lái)說(shuō),每個(gè)產(chǎn)品點(diǎn)進(jìn)去之后都要有產(chǎn)品的的詳細(xì)介紹,一般建網(wǎng)站公司會(huì)將產(chǎn)品的尺寸、配置、顏色、類(lèi)型等做上去,同時(shí)夸一夸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì),畢竟自賣(mài)自夸是必須的,在這方面太過(guò)低調(diào)是沒(méi)有意義的,但同時(shí)注意分寸,夸可以,但不能太過(guò)夸大,一些產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)被吹的天花亂墜只會(huì)讓人覺(jué)得太假,失去對(duì)產(chǎn)品建立起來(lái)的信任,從而失去這個(gè)成交的機(jī)會(huì)。同時(shí)在產(chǎn)品的詳細(xì)介紹頁(yè)面可以加入產(chǎn)品的評(píng)論功能,因?yàn)橥ǔG闆r下光靠自己夸自己效果是不大的,只能讓人半信半疑,但是別的夸就不一樣了,通過(guò)評(píng)論將部分用戶的好評(píng)展現(xiàn)出來(lái),這是直接增加用戶信任的一種方式。
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